Pradinis įnašas būstui nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d.: kada reikės 10, 15 ar 30 procentų?
Apie 10 procentų pradinį įnašą pirmam būstui jau girdėjo beveik visi.
Tačiau kartu atsirado ir kita, labai greitai plintanti „taisyklė“:
jeigu perkamas ne pirmas būstas, automatiškai reikės 30 procentų pradinio įnašo.
Ne. Ne visais atvejais.
Čia žmonės supainioja du skirtingus dalykus:
- antrą būstą;
- antrą būsto paskolą.
O tai nėra tas pats.
Nuo šio skirtumo gali priklausyti, ar perkant 200 000 eurų vertės būstą reikės turėti 20 000, 30 000 ar net 60 000 eurų nuosavų lėšų.
Todėl pradėkime nuo pradžių.
Kas keičiasi nuo 2026 m. rugpjūčio 1 dienos?
Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. tam tikrais atvejais pirmą būsto paskolą imantiems žmonėms minimalus pradinis įnašas galės būti sumažintas nuo 15 iki 10 procentų.
Svarbu suprasti: tai nėra valstybės subsidija ar tik jaunoms šeimoms skirta parama.
Amžius, santuoka ir vaikų skaičius šiuo atveju nėra pagrindiniai kriterijai.
10 procentų pradinis įnašas galės būti taikomas žmogui, kuris atitinka nustatytas sąlygas, tačiau galutinį sprendimą dėl paskolos ir reikalaujamo pradinio įnašo vis tiek priims bankas.
Neturi laiko skaityti viso straipsnio? Esmė trumpai
- Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. 10 % pradinis įnašas bus taikomas ne visiems, perkantiems „pirmą būstą“.
- Turėtas būstas dar nereiškia, kad bankas automatiškai pareikalaus 30 % pradinio įnašo.
- 30 % reikalavimas siejamas su antra ar paskesne būsto paskola, o ne vien su antru būstu.
- Jeigu per pastaruosius penkerius metus turėjai paveldėtą, dovanotą ar užsienyje esantį būstą, 10 % pradinis įnašas gali negalioti.
- Neatitikus 10 % pradinio įnašo sąlygų, pradinis įnašas nebūtinai didėja iki 30 % – dažnai minimalus reikalavimas lieka 15 %.
- 10, 15 ar 30 % yra tik reguliacinis minimumas. Bankas gali paprašyti ir didesnio pradinio įnašo.
- Net ir pritaikius 10 % reikalavimą, realiai gali reikėti daugiau pinigų, jeigu turto vertinimas bus mažesnis už pirkimo kainą.
Svarbiausia: bankas vertins ne tai, kelintą būstą perki, o tavo turėto NT, būsto paskolų ir finansinių įsipareigojimų istoriją.
Kada gali būti taikomas 10 procentų pradinis įnašas?
Norint pretenduoti į 10 procentų pradinį įnašą, turi būti tenkinamos kelios sąlygos:
- tai turi būti pirma tavo gyvenime būsto paskola;
- šiuo metu negali turėti nuosavo būsto;
- per pastaruosius penkerius metus taip pat negali būti turėjęs nuosavo būsto;
- jeigu paskolą ima du žmonės, nustatytus reikalavimus turi atitikti abu bendraskoliai.
Todėl sąvoka „pirmas būstas“ gali šiek tiek klaidinti.
Ji nereiškia vien to, kad šiandien pirmą kartą gyvenime perki NT arba pirmą kartą eini pas notarą.
Bankas vertins ne tik tai, ką turi šiandien. Bus svarbi ir ankstesnė tavo nekilnojamojo turto bei būsto paskolų istorija.
10, 15 ar 30 procentų: kuo skiriasi šie reikalavimai?
| Situacija | Minimalus pradinis įnašas |
|---|---|
| Pirma būsto paskola, šiuo metu neturi ir pastaruosius 5 metus neturėjai būsto | Gali būti 10 % |
| Neatitinki 10 % sąlygų, tačiau neturi kitos būsto paskolos | Įprastai nuo 15 % |
| Imi antrą arba paskesnę būsto paskolą | Įprastai nuo 30 % |
Tai yra minimalūs reguliaciniai reikalavimai.
Jie nereiškia, kad bankas privalo suteikti paskolą būtent su tokiu pradiniu įnašu. Įvertinęs pajamas, jų tvarumą, turimus įsipareigojimus, kredito istoriją, perkamą turtą ar kitą riziką, bankas gali paprašyti didesnio nuosavų lėšų kiekio.
„Prieš dešimt metų turėjau butą, todėl 10 procentų man nebegalios“
Nebūtinai.
Jeigu būstą turėjai daugiau nei prieš penkerius metus, šiandien jokio kito būsto neturi ir būsto paskolos dar niekada neėmei, gali atitikti 10 procentų pradinio įnašo sąlygas.
Pavyzdžiui, galėjai būti paveldėjęs būstą, gavęs jį dovanų arba įsigijęs be banko paskolos. Jeigu nuo jo pardavimo praėjo daugiau nei penkeri metai, vien ankstesnio būsto turėjimo faktas dar nebūtinai užkerta kelią 10 procentų pradiniam įnašui.
Tačiau jeigu anksčiau jau turėjai būsto paskolą, situaciją reikia vertinti atskirai, nes viena iš sąlygų yra pirma būsto paskola.
„Prieš dvejus metus pardaviau paveldėtą butą, todėl dabar reikės 30 procentų“
Ne.
Kadangi būstą turėjai per pastaruosius penkerius metus, 10 procentų pradinio įnašo taisyklė tau dar negalėtų būti taikoma.
Tačiau tai savaime nereiškia, kad bankas privalės prašyti 30 procentų.
Jeigu paveldėtam būstui neturėjai paskolos ir dabar imsi pirmą būsto paskolą, reguliacinis pradinis įnašas įprastai prasidės nuo 15 procentų.
Tai labai svarbus skirtumas:
10 procentų sąlygos neatitikimas automatiškai nereiškia 30 procentų pradinio įnašo.
„Turiu būstą, kurį pirkau be paskolos, todėl kitam būstui reikės 30 procentų“
Vėlgi – nebūtinai.
30 procentų reikalavimas pirmiausia siejamas su antra ar paskesne būsto paskola, o ne vien su tuo, kiek nekilnojamojo turto objektų turi.
Jeigu dabartinį būstą:
- įsigijai už savo pinigus;
- paveldėjai;
- gavai dovanų;
- arba paskolą už jį jau visiškai grąžinai,
nauja paskola nebūtinai bus vertinama taip pat, kaip antra tuo pačiu metu turima būsto paskola.
10 procentų pradinis įnašas tokiu atveju negalios, nes turi kitą nuosavą būstą. Tačiau 30 procentų reikalavimas taip pat nebūtinai bus taikomas automatiškai.
Realią situaciją lems ne vien turimų būstų skaičius, bet ir tai, ar turi dabar būsto paskolų.
„Turiu butą užsienyje, bet Lietuvoje juk nieko neturiu“
Užsienyje turimas nekilnojamasis turtas nėra nematomas.
Taisyklė kalba apie nuosavą būstą, o ne tik apie Lietuvoje registruotą nekilnojamąjį turtą.
Todėl jeigu turi gyvenamosios paskirties NT Airijoje, Norvegijoje, Jungtinėje Karalystėje, Ispanijoje ar kitoje šalyje, tai gali panaikinti galimybę pasinaudoti 10% pradiniu įnašu Lietuvoje.
Tas pats gali būti aktualu, jeigu būstą užsienyje pardavei per pastaruosius penkerius metus.
Bankas gali paprašyti pateikti užsienio registro išrašus, pirkimo ar pardavimo dokumentus, paskolos likučio informaciją ir kitus situaciją patvirtinančius dokumentus.
Todėl turto užsienyje nereikėtų nutylėti arba tikėtis, kad bankas vertins vien Lietuvoje registruotą NT.
„Jeigu jau turiu vieną būsto paskolą, antrai visada reikės 30 procentų“
Ir čia tiesa. Bendra taisyklė – antrai ir paskesnei būsto paskolai taikomas ne mažesnis kaip 30 procentų pradinis įnašas.
Jeigu paskolą ima du žmonės
Dar viena vieta, apie kurią dažnai pamirštama.
Jeigu būsto paskolą ima du žmonės, neužtenka, kad 10 procentų pradinio įnašo reikalavimus atitiktų tik vienas iš jų.
Bus vertinama abiejų žmonių:
- turėto NT istorija;
- šiuo metu turimas būstas;
- ankstesnės ir esamos būsto paskolos;
- turtas Lietuvoje ir užsienyje;
- finansiniai įsipareigojimai.
Pavyzdžiui, jeigu vienas bendraskolis jokio būsto niekada neturėjo, tačiau kitas šiuo metu turi paveldėtą butą, pora gali nebeatitikti 10 procentų pradinio įnašo sąlygų.
10 procentų pradinis įnašas ne visada reiškia, kad užteks tik 10 procentų būsto kainos
Čia prasideda dar viena svarbi dalis.
Pradinis įnašas skaičiuojamas atsižvelgiant ne tik į būsto pirkimo kainą, bet ir į turto vertintojo nustatytą vertę.
Bankas finansavimą skaičiuoja nuo mažesnės sumos – pirkimo kainos arba įvertintos turto vertės.
Pavyzdžiui:
- būsto pardavimo kaina – 200 000 Eur;
- turto vertintojo nustatyta vertė – 190 000 Eur;
- bankas finansuoja iki 90 procentų mažesnės vertės.
Tokiu atveju maksimali paskola galėtų siekti 171 000 Eur.
Pirkėjui reikėtų turėti ne 20 000 Eur, o 29 000 Eur nuosavų lėšų. Papildomai dar reikėtų įvertinti turto vertinimo, notaro, registrų, draudimo ir kitas būsto pirkimo išlaidas.
Todėl antraštė „būstui užteks 10 procentų“ ne visada reiškia, kad praktiškai tik tiek ir reikės sukaupti.
Jeigu dar tik planuoji būsto pirkimą, daugiau apie pradinio įnašo kaupimą, papildomas išlaidas ir pasiruošimą bankui rasi mano parengtoje e. knygoje „Kaip sukaupti pradiniam įnašui būstui“.
Ar galima pradinį įnašą pasiskolinti?
Pradinis įnašas turi būti sumokėtas nuosavomis, o ne skolintomis lėšomis.
Vartojimo paskola, greitasis kreditas arba kitas papildomas įsipareigojimas pradiniam įnašui gali ne tik pabloginti tavo galimybes gauti būsto paskolą, bet ir sumažinti banko apskaičiuojamą maksimalią paskolos sumą.
Bankas matys turimus finansinius įsipareigojimus ir vertins, kokią pajamų dalį jau skiri jų mokėjimui.
Todėl bandymas „greitai pasiskolinti pradiniam įnašui“ gali duoti priešingą rezultatą – būsto paskolos negausi arba galėsi pasiskolinti gerokai mažiau.
Kiek pradinio įnašo iš tikrųjų reikės tau?
Prieš nusprendžiant, kiek pinigų reikia sukaupti būstui, neužtenka prisiminti, kiek NT objektų kadaise turėjai.
Reikia tiksliai įvertinti:
- kada ir kokį nekilnojamąjį turtą turėjai;
- kokiu būdu jį įsigijai;
- kada jį pardavei;
- ar anksčiau turėjai būsto paskolą;
- ar šiuo metu turi galiojančių būsto paskolų;
- ar turi NT užsienyje;
- ar abu bendraskoliai atitinka reikalavimus;
- kokia perkamo būsto kaina ir vertė;
- kaip tavo pajamas bei riziką vertins konkretūs bankai.
Internete gali rasti bendrą taisyklę. Tačiau bankas paskolą suteiks ne bendroms taisyklems, o tau.
Dažniausiai užduodami klausimai
Koks bus minimalus pradinis įnašas pirmam būstui nuo 2026 m. rugpjūčio 1 dienos?
Atitinkantiems nustatytas sąlygas minimalus pradinis įnašas galės siekti 10 procentų. Tai nėra garantija, kad kiekvienas bankas konkrečiam klientui pasiūlys būtent tokį finansavimą.
Ar 10 procentų pradinis įnašas bus taikomas tik jaunoms šeimoms?
Ne. Ši taisyklė nėra siejama vien su jaunos šeimos statusu, santuoka, amžiumi ar vaikų skaičiumi.
Ar turėjus būstą prieš dešimt metų galima pretenduoti į 10 procentų pradinį įnašą?
Galima, jeigu būsto neturėjai pastaruosius penkerius metus, šiuo metu taip pat jo neturi ir tai bus tavo pirma būsto paskola.
Ar paveldėtas arba dovanų gautas būstas taip pat skaičiuojamas?
Taip. Vertinamas nuosavybės faktas, o ne vien tai, ar būstą pirkai ir ar jam ėmei paskolą.
Ar perkant antrą būstą visada reikia 30 procentų pradinio įnašo?
Ne. 30 procentų reikalavimas siejamas su antra arba paskesne būsto paskola, o ne vien su antro NT objekto pirkimu.
Ar užsienyje turimas būstas turi įtakos?
Taip. Užsienyje turimas arba per pastaruosius penkerius metus turėtas gyvenamosios paskirties NT gali turėti įtakos teisei į 10 procentų pradinį įnašą.
Ar bankas gali paprašyti didesnio pradinio įnašo?
Taip. 10, 15 ir 30 procentų yra minimalūs reguliaciniai reikalavimai. Bankas, įvertinęs riziką, gali prašyti didesnio pradinio įnašo.
Ar užsienyje gyvenantys ir gaunantys atlygį gali pretenduoti į 10% pradinio įnašo?
Taip. Pretenduoti tikrai gali, jeigu atitinka visas sąlygas. Tačiau reikia suprasti, kad bankai labai skirtingai vertina ir šalys, kur gyveni ir valiutą, kuria gaunamas atlygis. Čia reikia rimčiau pasiruošti, bet galimybė tokia yra.
Bendros taisyklės baigiasi ten, kur prasideda tavo situacija
Būsto paskola dažniausiai imama ne vieniems ir ne penkeriems metams. Tai gali būti 20 ar 30 metų finansinis įsipareigojimas.
Todėl svarbu ne tik gauti paskolą.
Svarbu suprasti:
- kokio dydžio paskola tau yra saugi;
- kiek nuosavų lėšų iš tikrųjų reikės;
- kokias sąlygas siūlo skirtingi bankai;
- kiek gali kainuoti nepalankios palūkanos ar netinkamai pasirinkta paskolos struktūra.
Jeigu dar tik kaupi pinigus būstui, pradėk nuo praktinės e. knygos apie pradinį įnašą ir pasiruošimą būsto pirkimui.
Jeigu nori sužinoti, kiek pradinio įnašo realiai reikės būtent tavo situacijoje, registruokis individualiai konsultacijai.
O jeigu nenori pats ar pati aiškintis skirtingų bankų reikalavimų, gali rinktis mano atstovavimą bankuose. Įvertinsiu situaciją, parengsiu ją bankams, surinksiu pasiūlymus ir derinsiu būsto paskolos sąlygas.
Nes net 0,2 procentinio punkto skirtumas, pasirašant paskolos sutartį 30 metų, gali reikšti tūkstančius eurų.
O 10, 15 ar 30 procentų pradinis įnašas – jau dešimtis tūkstančių.