Vaiko pinigai – daug diskusijų ir dėmesio sulaukianti tema. Praūžus rinkimų bangai, jau pasigirdo kalbos, jog reikia “pertvarkyti vaiko pinigus”. Natūralu, kad kyla klausimai: kaip, kodėl ir kam priklausys vaiko pinigai? Vienas iš siūlymų – vaiko pinigus skirti tik sunkiai besiverčiančioms šeimoms. Manoma, jog ši priemonė veiksminga tik nepasiturinčioms šeimoms (galite plačiau paskaityti šia tema čia). Viena iš tokių svarstymų priežasčių ta, jog Lietuvoje 2020 metų pradžiai buvo 498 839 vaikų 0-17 metų amžiaus. Viso gyventojų buvo 2 794 137. Tad skiriami vaiko pinigai yra pakankamai brangi valstybės teikiama „dovana“ tėvams. Kita vertus, mėnesinė suma, kurią skiria valstybė vienam vaikui kas mėnesį nėra labai didelė ir visų finansinių problemų tikrai neišsprendžia, tačiau jie vis tiek yra naudingi.
Įsivaizduokime, jei naujoji valdžia nuspręstų, kad vaiko pinigai yra nereikalingi. Nepaisant Jūsų esamų pajamų dydžio, Jūs vis tiek maitintumėte savo vaikus, pirktumėte jam drabužius, skirtumėte pinigų jo mokslams ir pramogoms, mylėtumėte taip, kaip mylėjote visada. Kai kurioms šeimoms iki šiol skiriami vaiko pinigai yra svarbus pragyvenimo šaltinis, bet yra tokių, kurie šių pinigų neleidžia. Būtent apie tai ir noriu pakalbėti – vaiko pinigai – kaip galime juos įprasminti?
Norite kaupti ateičiai? Vaiko pinigai – puiki pradžia
Jei esate tokia šeima, kuri gali neišleisti valstybės skirtų kas mėnesinių vaiko pinigų, tikriausiai žinote, kad tai sąlyginai nėra didelė pinigų suma, kuri gyvenimo kokybės žymiai nekeičia. Tačiau paūgėjusiam Jūsų vaikui gali turėti didelę įtaką, nes galbūt užaugęs vaikas norės eiti mokytis ir nebūtinai mūsų šalyje. Nors Lietuvoje mokslas yra pakankamai aukštos kokybės, kai kurie mokslai nėra pigūs: pavyzdžiui, odontologo studijos gali kainuoti apie 7500~9000€ metams, medicinos mokslai apie 5000~6500€ metams. Yra studijų programų, kurios gali kainuoti apie 1500€ metams. O jei jūsų vaikas nuspręs mokytis kitame mieste ar šalyje? Prisidės dar ir kitos išlaidos (pragyvenimo, kelionės ir pan.). Tiesa, gali nutikti ir taip, kad jūsų vaikas nuspręs nesimokyti. Gal norės pakeliauti po pasaulį, gal pradės nuosavą verslą, gal įsigys būstą ir dar gali būti aibė kitų variantų.
Mūsų, kaip tėvų, pareiga yra: mylėti savo vaikus, jais rūpintis, padėti jiems augti ir… paleisti juos į savarankiškus gyvenimus. Vaiko pinigai yra puiki priemonė, kuri leis jums sukaupti lėšų ateities planams įgyvendinti. Bet kyla klausimas, kaip tinkamai kaupti vaiko pinigus? Dėti į kojinę ar laikyti atskiroje sąskaitoje arba kredito unijoje?
Kaupiamasis ir/arba investicinis gyvybės draudimas – saugus būdas kaupti
Girdėjau savo praktikoje ir ekstremalesnių būdų. Juos “atrasti” palinkėsiu patiems, nes esu įsitikinusi, jog taupymas ateičiai turėtų būti saugesnis arba bent subalansuotas. Apie subalansuotą būdą ir noriu šiandien išsiplėsti. Jau daug kas esate girdėję, skaitę, kad vaiko pinigus reikia “įdarbinti”, o pats patogiausias būdas – gyvybės draudimas. Tai išties labai patogus ir efektyvus būdas, ypatingai tuo atveju, jei kaupsite ilgesnį nei 10 metų laikotarpį. Jei gyvybės draudimo laikotarpis trumpesnis nei 10 metų, svarbu žinoti tam tikrus kaupimo ypatumus.
Taigi, tęskime rinkimų temą. Tarkim nieko nesikeičia ir vaiko pinigai mokami tie patys, t.y. 60 eurų vaikui (daugiavaikių šeimų ir kiti atvejai čia nebus nagrinėjami). Per metus bus sumokėta į gyvybės draudimą 60*12=720€. Sutartis turi būti sudaryta ilgesniam nei 10 metų laikotarpiui ir atsiėmimo metu vaikas turi būti 18-26 metų. Jei kuris iš tėvelių dirba pagal darbo sutartį, moka mokesčius ir nėra maksimaliai išnaudojęs gyventojų pajamų mokesčių lengvatos, galės susigrąžinti apie 20% sumokėto GPM (mokamas GPM priklauso nuo pajamų dydžio, gali skirtis). Tokiu būdu Valstybė padovanoja dar 144€. Tik reikia žinoti, kad ne visi ir ne visuomet galės pasinaudoti būtent šia mokesčių lengvata.
Pabandykime paskaičiuoti, kad geriau įsivaizduotume kaip gyvybės draudimas pasitarnautų kaupiant vaiko pinigus. Tarkime, nusprendėte gavę savo naujagimio gimimo liudijimą, sudarysite dvi sutartis: su garantuotomis palūkanomis (kai nėra investavimo rizikos) ir investicinę (kur rizika yra). Kiekvienai sutarčiai skirsite po 30€ (30*2=60). Sutartis su garantuotomis palūkanomis turi apsaugas: gyvybės draudimas sudaro 3000€, traumų apsauga 6000€ ir neįgalumo dėl nelaimingo atsitikimo apsauga 14000€ (viso apsaugų už 23000€). Per 19 metų bus įmokėta 13680€, sukaupta 18190€ (su sąlyga, kad garantuotos palūkanos sudarys 1,75% metinių palūkanų, investicinis 7,32%).
Jei sutartis sudarysite analogiškai 5 metų vaikui, įmokėta bus 11460€, sukaupta 13741€ suma. Kas norite, galite skaičiuoti ir pamatysite, kad ilgesniam laikotarpiui sukaupta suma didėja. Pasakysite infliacija… Taip. Nuo jos sunku pabėgti. 2018 ir 2019 metais ji sudarė atitinkamai 2,7% ir 2,4%. Šiais, 2020 metais, nesiekia 1%. Jei norite išvengti infliacijos, galite padidinti infliacijos procentų įmoką. Ir net, jei nedidinsite įmokos, geriau sukaupti nors kiek tūkstančių nei nieko nesukaupti. Plačiau galite paskaityti apie infliaciją čia.
Esu priklausoma Compensa Life Vienna Insurance Group SE Lietuvos filialas (www.compensalife.lt) konsultantė ir šio straipsnio paskaičiavimams naudojausi Compensa Life skaičiuoklėmis. Jeigu Jus domina visos šiame straipsnyje aptartos temos ir galbūt turite klausimų, kuriuos norėtumėte asmeniškai aptarti, raginu rašyti ar skambinti: https://finansiniaitikslai.eu/kontaktai/.